信息来源：易观分析     

　　随着数字经济的发展，中小企业的经营环境面临着巨大的变化。用科技金融手段，如数字人民币等，在供给侧为中小企业提供普惠金融服务，具有重要意义。
　　中小企业在我国国民经济中具有重要的作用。少数中小企业具有核心技术，但大多数分布在餐饮、住宿、零售和社会服务等行业，是劳动密集型产业的市场主体。他们抗风险能力弱，又承担民生服务、社会稳定和群众就业等重要职能，是普惠金融的重要服务对象。数字经济改变着中小商户的经营环境，支付手段的变化对于他们有着重要影响。
    从实际情况看，对服务中小企业的金融业务关注度进行排序，融资远高于支付。虽然近些年国家出台了众多政策降低中小企业融资成本，取得了一定实效，但中小企业支付领域受到关注较少，且变革难度较大，客观存在一定资本垄断问题，亟需引起重视。从资金运行效率和支付成本来讲，目前中小企业收付存在以下痛点、堵点和难点。
    一、第三方收付工具在给中小企业带来便利同时，因其提现都有手续费，也增加了小微商户的负担，方便快捷的另一面是三方平台公司的垄断，也给资金监管带来障碍。
    二、虽然一些银行开发了类似的支付工具，能够提现免手续费，减轻中小企业的负担，但往往需要资金沉淀一天，当晚24点汇总入账，造成资金的“悬空”，给一些小微企业的进货周转带来困难。此外，并非点对点的实时入账，收款失败的可能性后移，企业无法实时处理，造成客观损失可能。一些中小企业需要在第二天查询明细对账单，根据对账单比较业务回单和资金，大大增加时间、劳动成本。
    三、一些使用银行支付工具的用户，面临三方渠道被冻结的问题。
    综上，解决问题的共识是需要政策性金融，要强调公益性和社会性。最佳方案是政府顶层设计、统筹规划，形成“央行主导-商行搭建”的普惠格局，以科技金融手段，降低小微商户运行中的痛点、堵点和难点，提升中小企业的获得感，而数字人民币就是一种重要抓手。
    数字人民币由对公数字钱包和个人数字钱包构成，其主要特点有四个，首先，数字人民币免服务费，具有普惠性；其次，数字人民币具有“点对点+实时”的便利；再次，数字人民币保护隐私，具有安全性；最后，数字人民币提高社会信任，培育社会资本。
    使用数字钱包，可以降低中小企业成本，提升其资金运行效率，从而提高中小企业获得感。

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