家庭资产配置可谓是一种投资组合技术，其目的是建立多样化的资产类别，以达到平衡风险的目的。资产配置银行理财产品，在很大程度上，是能降低单一资产的风险，是家庭投资组合管理财富的重要环节。每个资产类别有不同程度的收益和风险等级，从而在一段时间内各种资产表现会不同。在资产配置中，总结了一些配置的定律和不同阶段的分配策略。

　　一、金字塔原理。理财金字塔的原理是：最底层较宽较稳健，它是建立理财规划的基石，包括风险较小的理财产品，如储蓄、保险、国债等等；中层是年期、风险、回报都在中等水平，如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等等；顶部较窄，投入资金不多，承担风险多，收益相对较高的具有进取性投资产品，如房产、股票、期货等。

　　金字塔的尖顶有多高，底边有多长，要根据建设金字塔的人本身的希望，需要和能力，而这些东西又要视投资者的年纪，收入稳定性，资金规模，预计投资年期，税收政策，流动需要等等而定。

　　二、资产分配策略。

　　通常资产配置的分配比例有以下几种：

　　第一稳健型最常见，适用于绝大多数人，特点是稳健，收益相对较好，532型。这种最常见的一种资产分配方式，将50%的资产投资于固定收益类产品中，其中：活期存款，定期存款，保险，国债等等的分配比例也是有些学问的，一般是活期存款以留足个人六个月的月支出为限，保险的开支以个人年收收入的10%—20%为优，定期存款和国债要根据具体情况来安排。30%的以各种投资基金和各类债券来安排，20%投资于股市。这种投资配比方式适用于绝大多数人，最适合于40岁以上的人士；其特点是稳健，收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说，收益不能让他们达到完全满意的。

　　第二进取型，适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富者，433型。如同足球赛中的阵型一样，这是一种进取型的理财方式，比较适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富的人，及风险偏好人士，增加了高风险部分的投入，也就是说增加了理财者亲自出马参与直接投资的部分，可充分满足其追求高收益和成就感的心理。

　　第三攻守平衡型，35岁左右的人比较适用442型。这是一种平衡性资产分配方式，攻守平衡，难点在于中层的40%的具体安排，在债券型基金和平衡型基金应多投入一点，股票型基金还是不要超过15%为好，35岁左右的人比较适用，因为它进可攻退可守，在经济不明朗时可变为5---3---2，在经济形势好时可变为4---3---3。

　　总之，合理配置家庭的资产，首先要明确家庭的理财目标，再对家庭的财务状况进行分析基础上，考虑家庭的风险承受能力，综合规划家庭的资产。资产配置是因人而异的，只是相对的最佳标准，按需配置资产才是最恰当的理财方式。

　　（工行网站特约作者：王丽莎）