我们对云雾山中几条不同山脉有了一些认识，对银保产品也有一个大致了解，之后详细了解与您生活中保险保障息息相关的健康保险和意外伤害保险，今天我们再来游览云雾山中又一条山脉年金保险。在我们生活中常见是养老年金和孩子教育年金。

　　我们细看一下年金保险含义以及包括的具体内容是什么？

　　年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。年金保险通常每月给付、每年给付、等形式给付。年金保险具有很强储蓄性，终身年金保险提供很强的长寿风险保障。

　　走近云雾山中年金保险这个山脉，我们了解一下年金保险不同支脉几种划分类型：

　　按年金给付起始时间划分：即期年金和递延年金

　　即期年金是指年金给付的起始时间为首期保险费缴付后第一个保单周年日或之前开始给付的年金。即期年金在购买后不久保险公司就开始给付，保费通常采用趸缴形式，相应的保单称为趸交即期年金。

　　递延年金是指年金给付的起始时间通常为保险费全部缴付完一段时间后才开始领取的年金。

　　按年金给付条件划分：生存年金、确定年金和有最低给付保证的生存年金。

　　生存年金又称生命年金或不确定年金，它是以被保险人的生存作为年金给付的条件，即以特定的人仍生存为条件按期进行的给付。例如我们常见终身年金。当被保险人存活就能获得保险公司的年金支付，若被保险人死亡，年金给付即停止。

　　确定年金是指在确定的年金给付期间以确定的形式给付款项的年金。确定年金的给付期间由投保人和保险公司事前确定，与被保险人的生死无关，其支付金额仅以预定投资收益率为基础，通常不考虑死亡率。有最低给付保证的生存年金是生存年金和确定年金的组合。

　　按年金产品设计类型划分：非分红型年金、分红型年金、万能型年金和投资连结型年金

　　非分红型年金是指保险费的缴付金额、年金领取条件及领取期和每期年金领取额都是固定的年金保险产品。

　　分红型年金是指保险费的缴付金额、年金领取条件及领取期和每期年金领取期和每期年金保证领取额为确定的基础上，保险公司还会根据实际运营结果给付红利，通常在年金领取期一起发放。

　　万能型年金是指保险公司定期宣布结算利率，年金账户价值以结算利率累积增长，在年金累积期内，投保人可以定期或不定期的缴付保险费。

　　投资连结型年金是指将保单年金账户中的资金分配到投资连结投资账户中，通过投资连结投资账户的增值来累积资金的年金产品。

　　按保费支付形式划分：正向交费年金和住宅反向抵押按揭年金。

　　正向交费年金即传统的先缴付保险费累积养老金，然后再领取的年金保险产品。

　　住宅反向抵押按揭年金是指在退休时，被保险人没有积累足够的养老金，但是拥有价值很高的房产。被保险人将房产作为投保资产换取确定的终身收入的年金，在被保险人身故后，保险公司有权变卖房产，收回保费的年金产品形式。

　　我们看过云雾山中年金保险山脉的各个支脉具体内容，清楚年金保险是一种以生存保险责任为主的保险，意义在于被保险人约定的期间中生活得到经济来源保障。通常在保险单签订时候开始按期缴纳保费，在保单责任期间内，便可以按照一定的周期领取一笔固定数额的保险金，作为家庭教育或养老收入经济来源。

　　现在年轻人家庭对子女教育非常重视，一般年轻父母在孩子出生时候，即开始为孩子准备教育年金保险，其好处在与平日每年轻松积累，待到教育支付费用周期时，可以从保险公司领取一笔教育保费来减轻家庭支出的负担。如果生活中，年轻父母因不可预知的意外身故风险出现时，保险公司还有免缴后续约定保险费用的约定，保单继续有效，生存子女依旧可以享受教育年金保单约定的保险给付条款。

　　我国已进入老龄化社会，随着现代人均寿命的延长，晚年生活保障问题显得越来越突出。而年金保险产品一直贯彻着“生存保障”的保险理念，因此该类保险的地位也越来越重要。   老年人生活的最大风险不是死亡风险，而是由于活得太长或健康状况不好而导致养老生活资金不足的风险，为退休生活提供财务准备的保险产品及非保险产品的养老计划都可以称之为养老保险。

　　我国从2000年以后，分红型年金保险产品应运而生。通过分红将未来的超额投资收益与客户分享，市场份额逐步提高。现在几乎每家寿险保险公司都有一款或数款儿童教育年金分红型保险产品和养老年金分红型保险产品。在您选择购买这两类保险产品时候，一定比较一下缴费期限，给付年限的起点和终止的约定，还有关于给付的期间是多少年。例如养老年金保险有一个保底给付十年或二十约定，如果被保险人在此期间身故，剩余年金给付给受益人，被保险人超过约定给付期间，生存即可享受年金的领取，被保险人身故保单即可终止。

　　我们了解年金保险产品大致分类，当您选择年金保险时候，因年金保险期缴时间长，请您一定做好长期投资计划，如果因中途家中各种因素造成不能及时缴纳费用，可以在六十天宽限期尽量把保费缴清，如果家庭经济的确陷入困境，可以在两年内终止保单之前，恢复保单效力补齐保险费用，这样比中断年金保险损失小，让年金保险真正为您的孩子教育费用起到保障作用，同时为您晚年养老起到经济来源保障作用。

　　下一站带您游览团体与个人密不可分几个险种的保障关系。

　　（工行网站特约作者：王丽莎）