今天带您去游览一下银行中代理保险业务各种不同的山脉。

　　银行与保险公司代理销售的保险业务关系至今已经有十年之久，银行为保险公司代理各个不同险种的商业行为称为银保业务。从最早国有中国人寿保险公司、股份制平安保险公司、2003年太平人寿保险公司回归祖国复出、之后新华人寿、恒安、太平洋、阳光、长城等许多保险公司都与银行有代理合作关系。这些保险公司与银行代理合作业务，其各个保险公司共同之处，从缴费期限方式分为两类：一种是趸交、一种是期交。

　　那您到银行办理业务购买银保产品时，您是否知晓那种保险品种更为适合您呢？

　　目前银保产品中包括分红保险、万能保险、投连保险、年金保险附加意外及医疗保险。因每一个家庭以及成员所需保险保障不同，如果没有选择适合的保险，就会失去保险存在的价值与意义，会给您带来不同程度的烦恼。

　　现实中有的客户因对保险品种不了解，加上营销人员没有把适合产品推荐给适合的客户，发生过很多不如意的事情。例如：把分红保险十年期产品，告诉客户三年支取，因存续期三年分红收益也不太高，当客户支取时候，拿到的收益还远不如银行同期三年定期收益时，客户就会指责银行这是为啥？收益这么低呢？银行失去自己的信誉，也伤了客户的心。

　　诚实营销保险产品客户一样购买银保产品。例如：有的分红保险产品满期为五年，银行代理人员也是如实告诉客户满期支取，客户在满期支取时的收益高于同期五年定期存款利息收益，这样的客户就会感激银行人员的推荐，心想当初银行人员推荐存入这种分红保险真的不错。这样回头客户继续在银行购买银保产品也是有的，客户购买心理一是为了省心省事还拥有一份交通意外保障含在其中，二是根据国际保险通则惯例，购买这样保险产品，是不可用于抵偿经济债务纠纷，保持资金存款归为自有。

　　带您看过分红银保产品，我们在来了解一下万能保险产品。银保产品中万能保险还是以趸交为主，这种产品是通过每月复利循环赚取更多收益，复利是通过长期积累才会显现其优势，因此您购买这种银保产品，存续期不宜过短，最短八年以上。按照保险七二法则运算，假设年收益率为6%，通过十二年的复利循环之后本金利息相同。如果您想购买万能险，存入一笔资金想获得理想的收益，充分享受复利给您的收益，那么建议您存续期限应为十二年以上存放，时间越长久复利效果也明显。本产品适合现在为中年人收入水平较好，有一部分闲置资金打算长期存放，准备老年时备用。假设您现在购买时候年龄五十岁，万能险满期是以每一个人的年龄为75岁，通过二十五年的时间复利效果，那么您到75岁拥有更多复利收益。

　　现在我们来看一下大家心中存在很大敌意的投连险

　　在2007年资本市场火热时候，也是投连险商机较好的时候。有些营销人员为了个人私利，不把该产品存在的风险揭示给客户，也不把相关的扣除费用如实告诉客户，在2008年形成很多的客户投诉，其根本客户对产品不了解不清楚购买者占有很大比例，只是片面知道当时存这样产品会有很高收益，不知道自己是否有承担风险的能力，当按照营销人员说一年可以支取时候，来银行办理业务发现，不仅没有收益连本金还是亏损，这场风波之后，人们的教训是再也不敢购买银保产品啦!

　　难道这种产品就是这样一无是处吗？不是的！每一个产品都是有适合的不同人群。有不少客户是属于风险喜好型，他们愿意用一部分闲置资金做冒险投资，因平日没有时间打理资金，投连险具有投资和保障功能，正好符合购买者心中目标。在市场环境萧条时候买入，等待市场经济繁荣时候提取，获得收益也是相当可观的。这种投连险就是适合能经受住亏损心里承担能力的客户，投资的闲置资金有充足的时间，才会博取市场的利润空间，通过购买投连险获得资金增值，同时给人身多一份保险保障。

　　我们再来了解一下银保产品中年金保险。年金保险按照缴费方式有趸交和期交，在银行中常见的年金保险多为期交银保产品。其险种目标客户有为孩子教育年金保险和养老年金保险。一般都是在约定的五年、十年、二十年保费缴清，按照保险约定责任按期给付的方式，支付给投保人和被保险人约定的保险金。同时，此险种还可以附加医疗重疾保险和住院医疗保险。

　　归纳一下这几种银保产品的特性：

　　分红保险有保底固定收益加上每年红利和累积红利，其分红每年收益为不确定，保险公司经营效益好，客户收到的红利就多一些，如果在存续期内，红利收益都是很好的话，客户在满期收回本金及收益要比银行与之相对应的存款要高一些。

　　万能险不同于分红险是通过每月复利循环博取较大收益，每年有保底利率收益1.75%--2.5%之间，通常一般保险公司最低每年收益为1.75%但因竞争市场份额占比，有的保险公司设为最高值每年保底收益率2.5%，客户通过扣除相关保单初始费、账户管理费等剩余的现金价值通过每月公布的利率收益进行复利计算，客户通过中长期保存保单才会获得较大收益，不适宜资金三五年存放，适宜七八年以上资金存放的客户购买万能险。

　　投连险的特性不保证收益，扣除相关费用之后的现金价值，按照市场经济行情去运作，等待账户有利润空间获得收益才可提取。

　　年金保险最大特点缴费期限较长，客户一定保证有充足的缴费能力，如果间断缴纳保费就会造成保单保障损失。在之后保险系列文章中，关于年金保险会更加详细解释其问题。

　　我们对银保产品有一个大致了解，之后我们再了解云雾山中其他几条不同山脉，与您生活中需要保障的保险是否息息相关呢？

　　（工行网站特约作者：王丽莎）