现实生活中，谁也不好说推测知晓下一时段会有什么意外事情的发生，意外风险随时有可能在我们每一个人身边发生。有许多事情不是人们所能驾驭的，为了预防天有不测风云，也为了防患于未然意外风险发生，为您和您家庭成员做一份意外伤害保险保障。

　　我们细看云雾山中意外伤害保险，了解其山脉中具体多少分支山脉，以及各自隽秀之处。意外伤害即为外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件，为直接且单独的原因致使身体受到伤害。那么什么是意外伤害保险产品呢？即在被保险人遭受意外伤害导致身体残疾或死亡时，保险公司按照事先约定的保险合同中，约定的残疾给付比例支付残疾保险金或按照规定保险金额支付事故保险金的一种保险产品。

　　云雾山中意外伤害保险这条山脉按照保险责任划分为五种细小脉络：

　　意外伤害身故责任保险是以在约定期间内发生可保范围内的意外事故导致被保险人为给付条件，身故的给付金额通常是签约时约定的保险金额。这种保险品种通常作为主险的附加险，如储蓄性较强两全保险，可以起到较强的补充保障作用。其给付的唯一条件是发生意外事故导致被保险人身故。

　　意外伤害残疾责任保险是被保险人发生意外伤害事故而导致残疾，保险公司按合同约定的残疾给付比例乘以保额进行赔付。赔付比例10%--100%此险存在方式即主险中附加险。给付条件在保险期间内按规定可以多次给付。无论被保险人在保险期间内发生几次意外造成残疾赔付，总的残疾赔付金额不超过保险金额的100%。

　　意外伤害医疗责任保险是在意外事故发生时总会经历一个医疗救治过程，这样总会发生一些医疗费用、住院费用。一般会对发生的医疗费用进行限制，一般合理控制医疗费支出的风险。医疗费用范围：政府卫生部门规定的公费医疗涵盖医疗费，或社会医疗保险允许范围内的医疗费用。合理的医生诊断费用、处方、药费、各种必要的检查费，如X光检查、护理、医疗用品等在医院内支付的费用。除外责任一般为自费项目如美容、牙齿美白、营养药品等。对被保险人医疗费给付是以在医院治疗的费用凭证为依据，一般是事后根据实际发生情况进行支付。保险公司设置免赔额，被保险人医疗费自负比例等。

　　意外伤害住院津贴是被保险人因意外伤害经医院确认必须住院治疗期间，每天可按固定金额获得每日住院津贴保险保障。所有适用于意外身故、残疾责任的除外责任，均适用于意外伤害住院津贴责任。这种给付不论实际发生的住院医疗费用是多少，只要被保险人根据医生建议需要住院治疗即可获得每日住院津贴。

　　意外伤害失能津贴是被保险人失能期间进行保障，通常以年金方式支付，是一种长期保障责任。给付与被保险人生存有关系，一旦被保险人死亡或恢复健康或重获劳动能力，给付即为终止。这种年金给付当然是以失能和生存状态并存为前提，支付一般最长到被保险人退休为止。只要失能状态持续下去，津贴给付就一直继续。考虑通货膨胀因素，每年给付金额按一定比例递增。此险种多以团体保险方式投保。

　　了解了五种细小脉络责任意外伤害保险经常出现在意外保险责任之中，但意外伤害住院津贴和意外伤害失能津贴均不属于意外伤害保险范畴，正确是应该规为健康保险范畴。

　　现实生活中，意外伤害保险产品存在的主要有形式有三种：

　　第一种是普通意外伤害保险又分为意外死亡赔偿和意外残疾赔偿。第二种是特定职业意外伤害保险。第三种是旅游意外保险，又分为两项：一项为旅游意外保险中的人身意外伤害保障；另一项为医疗保障，主要有三个方面，海外医疗费用、海外住院补助、医疗遗送回国遗体送回本国及24小时全球范围医疗紧急救助热线等。

　　目前许多人身意外伤害保险规定，投保时被保险人年龄不超过65岁或70岁，也有保险公司针对新投保的被保险人执行该规定，对续保可以超过该年龄限制。

　　因意外伤害险种的增多，因此，从投保方式划分为：个人和团体人身意外伤害保险；从缴费方式划分为：普通和满期还本人身意外伤害保险；从保险期限划分为：定期和不定期人身意外伤害保险。

　　通过游览云雾山中勿忘意外保险这条山脉，知晓山脉中各个小的丘陵，我们了解更为细致帮助您为自己和家庭成员选择适合的意外伤害保险，有的意外保险通过单位社会团体购买更为适宜，有的以个人主险附加意外更为实惠。购买意外伤害保险切记因需而定，让其险种真正发挥应有的保障作用。

　　（工行网站特约作者：王丽莎）