带您走进保险云雾山游历不同的几条山脉、丘陵、清泉与小溪，我们走出云雾山回首再看云雾山，我们心中自然有一幅属于自己的风景画啦！

　　针对人生不同阶段、不同时期、不同经济环境，以及各自家庭成员需求不同，配置投保的险种也是各不相同的。

　　笔者根据人生不同阶段需要注意添置保险保障产品，做一个简单描绘，您可以根据这些自己再描绘出适合您的风景画。

　　在我们人生路上不可避免遇到生、老、病、死、残等情况发生，意外风险是不以人们意志为转移的，人们都是希望自己一生平安幸福，对风险的防范意识人们思维方式是各不相同。

　　保险在我们生活中是用来防范风险发生的一种手段，是在风险发生时候提供经济补偿性保障的一种解决有效途径。为了您幸福快乐无忧无虑地生活，为了给您的家庭一旦发生意外风险提供好的风险保障，针对您的人生中不同阶段选择不同的保险品种。

　　作为父母都是非常疼爱自己的孩子，人们首先想到是给孩子购买足额保险，人之常情无可厚非。设想一下，如果父母因意外和其他缘故不在世，孩子没有经济来源，谁还会为孩子继续缴纳保费呢？我们从较为合理角度来选择做保险的顺序为：家庭中第一个需要保险保障的人是家庭重要经济来源第一人，第二是其配偶，第三是子女和家中老人。

　　第一：为家庭重要经济来源者先生需配置的保险品种有：定期寿险+意外伤害保险；万能险为主险附加重疾健康保险+住院医疗保险+意外医疗保险；如果单位已为其上了社会保险、家庭财产保险和团体意外伤害保险+团体意外医疗保险，知道其保障保额是多少。如果现有单位养老保障不是很充分，还需要补充年金养老保险，按照约定到退休年龄时候，每月会领取一定养老金为晚年生活多一份保障，同时为自己因长寿带来经济亏缺提供经济来源。如果在保障期间未满时，被保险人出现身故家属也会领取剩余的养老年金不会因重要经济来源者死亡的缘故而使家庭经济收入缩水。

　　按照保险遗嘱法计算一下，一旦家庭重要经济来源人出现意外身故，给家庭带来多大经济损失数额是多少，减去单位给上的各种保险保额，剩余需要的保额为自己补充各种商业保险来达到合理保额。

　　第二：家庭中配偶女士的保险需求，也是按照每年经济收入来源为一个参考数值，同样先以社会保险、团体保险保额为基数，再来看需要补充个人意外险、重疾保险、住院医疗保险、养老保险。另外，家中有经济条件的，还应该补充专为女性的保险保障险种。

　　第三：家庭的孩子以教育年金为主险附加意外险医疗险重疾保险，同时孩子在幼儿园、学校团体保险必须坚持做，未成年的孩子适宜购买团体保险意外伤害保险。因团体保险费用低廉保障高，并且未满18岁以下孩子，保额最高为五万元，这样家庭给孩子在补充个人商业保险产品时，需要缴纳的保费就不会太多，也减少家庭经济负担。同时，孩子教育年金也会在约定期间给家庭减轻教育费用的，缓解家庭中经济负担。

　　第四：家中老人如果年龄在65岁以下可以参加保险，一般普通老人可以享受社会街道提供的医疗保险，还应该为老人补充一下个人意外伤害保险，因人老骨骼容易在意外伤害中出现骨折问题，这样避免因意外发生加重家庭经济负担，多一份保障少一份家庭经济损失。

　　我们知晓这些不同保险品种都适合什么样人，不同阶段时期做什么样保险产品更为适合。同时，因各自家庭经济收入不同，保险品种再好也不可能照搬全套。任何事情都是有一个度，超过一个限度，就会发生反方向变化。那么，上多少保险同样也是有一个标准尺度。一般家庭中保费为家庭总工作收入10%如果超过这个衡量标准，就会影响其他方面资金运转，保额做的过多，不等保险理赔更多，有的保险是按照比例赔付的。建议您购买保险产品时候，把急需的保障为第一位，按照需求排列，做到有效资金起到真实有效的保险保障。

　　带您走遍保险的云雾山一览无余，您心中自然有一个目标和想法，通过笔者给您分析家庭成员每一个人不同保险需求，您可以为家庭成员描绘各自不同风景画。愿您描绘的山景不会有迷雾，愿您的山水画清秀峻美！让保险品种真正为您生活保驾护航！

　　（工行网站特约作者：王丽莎）