王先生今年34岁，妻子赵女士31岁，女儿3岁。家庭拥有市值260万元的三室一厅住房，系双方父母赞助首付、夫妻俩贷款购买，目前已还清贷款。王先生父亲60岁，母亲58岁，均从教师岗位退休。赵女士父母也已退休，身体健康，与赵女士不在同一个城市居住，给赵女士留有一套本市住房，市值180万元。

　　王先生为某企业高管，年薪68万元，年终奖32万元。赵女士是某公司高级职员，年收入为42万元，年终奖18万元。夫妻双方单位均提供五险一金。家中现有备用现金10万元、定期存款40万元、货币基金20万元、债券基金80万元，股票投资市值100万元，有一辆代步汽车价值40万元。每年，一家人生活费用支出约12万元，女儿教育费用2万元，给双方父母赡养费用8万元，预备医疗费用2万元，全家旅游费用4万元，小区物业费2万。

　　分析王先生家庭资产状况如下：家庭流动性资产10万元，投资性资产240万元，自用性资产480万元，家庭总资产730万元。不动产加汽车占总资产的65.75%。王先生夫妻年收入合计为160万元，家庭年支出30万元，年结余资金130万元，年收支结余率为81.25%，具备很好的储蓄、投资能力，有充足资金供养孩子教育成长。

　　王先生夫妇打算再要一个孩子。尽管两人收入不错，但考虑到即将增加的经济负担，他们希望理财经理帮助制定计划，保证两个孩子的教育资金，同时也为家庭成员增加保障。

　　首先来分析两个孩子的教育金是否充足。根据当前的消费水平，把一个孩子从小培养到海外留学毕业大致需要190万元。目前王先生每年家庭年收支结余为130万元，六年可积累资金780万元。即使考虑通货膨胀因素，抚育两个孩子成长也绰绰有余。

　　其次，要考虑夫妻俩养老及两个孩子未来成家立业所需资金。两个孩子教育金储备6年之后，王先生40岁、赵女士37岁，每年收支结余130万元，按照正常退休年龄计算，夫妻俩还有20年工作时间，能储备2600万元（未考虑投资增值因素和工资增加因素）。预计两个孩子成家立业需要800万元，则仍有剩余资金1800万元。可分别存入定期存款100万元，买入国债300万元、股票300万元、货币基金100万元，留存1000万元投资于安全稳健型理财产品。

　　最后，还要为家庭成员做好风险保障。现在家庭投资性资产240万元可作为四位老人的备用金，在有需要时支取使用。小家庭还准备购买夫妻俩的重大疾病保险和孩子的教育年金保险，保费也从这份资产中提取。家庭成员都需要备足保险保障，尤其是王先生作为家庭的主要收入来源，更是需要优先考虑购买人寿保险。王先生最初并不赞同为自己投保，但看到媒体上有关成功人士英年早逝、家庭陷入困境的新闻报道后，才意识到购买重大疾病保险的必要性。

　　鉴于家庭正处于成长期，王先生夫妇可投保万能险附加重大疾病和意外医疗保险。主险保费可缴纳到略高于起步线，附加重大疾病险的保额应与夫妻俩的年收入相匹配，约100～200万元。待六年后，孩子教育金储备充足，再考虑提升主险保费，在退休后，可每月支取作为养老金。

　　为了母子的健康，王先生主张赵女士暂时退出职场，专心孕育二孩子至周岁，并请保姆帮助料理家务，这样王先生可以专心投入工作。赵女士则提出反对意见，她感觉这样成本付出太多。

　　最后两人达成一致，赵女士在休完产假后就重新投入工作，这样既可保持正常的职业发展，也不会过多影响到家庭收入。孩子的爷爷奶奶已主动提出承包两个孩子的学习教育和课外兴趣培养，让王先生夫妻将更多精力投入工作中。

　　随着“二孩”时代的到来，许多家庭的日常生活都将展现出全新的画面：一家四口人手拉手走在公园的林荫路上，两个孩子在草坪上追逐玩耍，夫妻俩在孩子天真灿烂的声音中相视而笑，忘记工作打拼的辛劳。周末带着两个孩子去看望爷爷奶奶、外公外婆，一起吃一顿午餐，两个孩子依偎在老人身边嬉笑说话，一家人共享天伦之乐……做好科学的理财规划，则是孕育二孩的前提和保证。

　　（工行网站特约作者：王丽莎）