当今时代，通过理财实现“人在休息，钱在工作”，可能是我们应对各种变化做的最明智选择。正所谓“赚钱越难，投资越重要”，通过投资理财来生钱，是对自己和家庭财富最大程度上的负责。

　　一个人的投资能力，决定了他活得好不好。尤其是经过去年的疫情，我们都意识到了增长财富能力的重要性，也都会重新审视投资理财这件事。那么理财，到底该怎么开始呢？

　　第一步就是做好资产配置。专业人士说：“除非你能确定自己永远是对的，不然就该做资产配置。”也有统计称，90%的失败投资因为没有做资产配置，那如何做好资产配置呢？不同的人群，有不同的资产配置，你属于哪一种？

　　一，白领等职场人适用1234原则

　　职场白领等职场人，他们收入稳定，但他们最大的问题是很容易让存款睡大觉，因为这个群体都是多少有些积蓄的，不是非常缺现金的人，但是他们很多人没有理财经验，也没有投资时间，更没有投资经验，不知道怎样安排家庭收入才算合理，他们往往是有个结余往银行一存（就不管了），顶多买点银行的理财产品。

　　其实这群人投资，可以有一个4321的原则，即将收入的10%用来购买保险，20%作为银行存款或者用于一些短期的理财产品，比如说半年以内的理财产品，因为它随时可以变现，能用于生活急需，比如有时候急用钱，有什么额外费用需要时，直接就可以用。

　　另外30%可以用于家庭生活开支，包括教育费用，旅游费用，还有平时改善生活质量，提升生活品质的费用支出，甚至个人进修的费用都在这里面。所以30%的家庭资产就是用于生活与学习的开支，还有包括旅行等精神上和身体上的提升需要。

　　剩下40%的资产，可用于投资房地产、股票、基金、黄金，但是切记不要搞收藏品，因为一个普通中产阶级，买也买不到好东西，买到假货还更冤。

　　二、自由职业者、个体户、创业者资产配置注意三点

　　自由职业者、个体户、创业者，就要有更多的危机意识，因为相比职场白领，这类人群收入不稳定，更需要进行提前筹划，化解潜在的风险，要有足够的保障。

　　第一，要控制消费，建立储蓄机制，每月储蓄一定数量的钱，或者确保有一定比例的收入来储蓄，确保每月能有收入储蓄。关于储蓄我们的具体建议是，小钱还可以投资货币基金。小额的收入以及生活备用金等，可以投货币基金，资金灵活，随取随用，同时还能获得收益。

　　同时个人要准备3-6个月的生活备用金，这样没有收入时，生活也有保障，不至于到时候火急火燎地去找各种断头贷、高利贷。对于这一点，疫情特殊时期，现金流紧张下，大家体会相信就是更深了。

　　第二，是增加保险的投入。对于收入不稳定者，具有一定的保险也是有必要的，特别是重疾险和养老保险。

　　第三，适当购买一些资产，增加被动性收入。比如位置良好、租金收益可观的市区公寓；定投基金；投资股票等，同时也要注意风险。

　　还有一类人群，就是生活比较稳定，已经进入一个稳定期的，家庭资产情况也比较好的，他考虑的是资产的海外配置，这就是另外一个话题了。

　　三、职场小白也要注意资产配置有方

　　同样刚刚毕业的年轻人，或者在校大学生，他们考虑的首先是，要尽量地多学习，多增加收入，提高收入。月薪从3000提高到1万，从1万提高到2万，可能比怎么样的储蓄都要有效果。

　　但是即使是这样，一个人在生活收入可能很低的时候，也一定要有一个保障，每个月还是要有强制去储蓄的习惯，这是对于任何一个时间段，对于任何年龄的人，都得有这个认知。最近美国面临疫情时候，社会显得特别不稳定，因为很多美国蓝领乃至白领，都是没有储蓄习惯的，一旦两周没有工资，就面临没钱吃饭没钱坐车的尴尬地步，需要政府发放临时救济款。这也是一个很深的悲哀。即使是美国这样人均GDP很高的富裕社会，里面的个体没有储蓄，没有理财，人生也是很容易不幸福的。

　　（工行网站特约作者：陆新之）