前几天的文章《不管你是二十、三十还是四十多，你现在的财务安排，决定你将来是否能老有所养！》得到了后台很多粉丝的共鸣。

　　说到养老，很多人觉得是很遥远的爷爷奶奶辈的事情。这样的认知可是落！伍！了！现代人，只要是他退休了，或者说不需要工作了，就都可以进入我们说的广义的养老阶段。一句话，当你赚钱由峰值下降，你就得考虑养老问题！否则，真的等你来了再来考虑的时候，就来不及啦！

　　有关养老，很长一段时间内，很多人第一反应就是养儿防老，以及靠我们现在缴纳的养老金。但是这个认知也是有比较大漏洞的！

　　确实，在高生育率和没有完全老龄化的背景下，我们完全可以这么做。退休之后，跟自己的父母一样，拿着养老金跳着广场舞，享受老年生活。

　　但在生育率不断下降和老龄化越来越明显的背景下，恐怕就没那么乐观。

　　11月3日颁布的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二0三五年远景目标的建议》，就有提到，实施渐进式延迟法定退休年龄。具体什么时候实施，我当然是希望越晚越好。

　　退休金采取的是现收现付制，年轻人交，老年人领。要是年轻人数量不够，交的少了，那么钱就发不出来了。

　　会发生这种事吗？很有可能！

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　　2016年，我国老年人已经达到了10.8%的占比，每100个中国人里就有11个65岁以上的老人。如果按照目前的速度发展下去，2026年我们65岁以上的老年人就会突破14%。

　　老龄化的另一面，是年轻人口的锐减。从人口普查数据看，我国从80后到00后不到一代人的时间，出生人口萎缩了32%。

　　如果低生育率一直这么持续下去，等拿钱的老年人超过交钱的年轻人时，养老金就会出现亏空。

　　到那个时候，在想着退休的时候依靠社保的养老金过活，可就没有那么简单了。

　　其实现在的情况和日本有点相似，因为低生育率和老龄化的缘故，日本已经成为全世界社保养老问题最大的国家。

　　2004年，日本宣布开始搞【渐进式延迟退休】，60岁退休的人，65岁才能领到退休金。随后几年又进行了两次调整，先是被延迟到70岁，再被延迟到75岁。

　　到现在，日本干脆考虑直接打造无退休社会，让老人们继续工作。

　　所以，当现在的中国老人领着养老金在享受退休生活的时候，日本的老年人却被告知：“退休是不可能退休的，加油，打工人！”

　　02

　　如果我国的低生育率一直这么维持下去，那么日本老人现在的生活模式，将会是我们未来退休后的生活模式。

　　按照联合国《2050全球人口展望》预测，2050年我国人口年龄中位数会达到49.6岁，接近日本目前53.3岁的水平。

　　30年后，等现在的80后、90后开始养老的时候，可能会跟现在的日本老人一样到75岁才退休，甚至是“无退休社会”。

　　所以，我们这一代人，很有可能需要自己给自己养老。

　　想要体面养老，那就得提早做好准备：

　　1、国家的社保得上；

　　2、在人口流入的发达地区买房做被动储蓄；

　　3、学会资本市场低买高卖周期性积累财富，再配置点锁定利率的固定收益产品。

　　其实普通人能做的也就这些事，社保和买房这些问题之前也跟大家说过很多了。积累财富的方式，我们可以继续用五三二资产配置方式，五成资产放在住宅上，三成资产放在ETF与债券基金上，保持剩余两成左右的现金和存款。

　　因此，要养老，首先，要先防老，年轻的时候为自己攒下养老的钱是最靠谱的。

　　（工行网站特约作者：陆新之）