退休，到国家规定年龄办理退休员工，不再单位继续工作，全年在家处于休息日状态。每天24小时完全自主支配，比上班少了八小时工作约束，再有每月工资收入随之发生变化。

　　上班，每月有一份固定工资，还有一份绩效奖金。每月两份收入大于退休后国家规定领取每月退休金，个别退休人员比上班时，两项工资合计收入多一些，大多数退休人员要比上班工资收入减少。说明很现实问题，退休后家庭年收入下降，意味着生活水平需要重新调整，退休后理财模式重新安排好生活，做好家庭生活收支平衡。

　　首先，按需消费确保刚性支出第一位。

　　每月生活费用必须支出水、电各种费用，确定支出合计数，必备留出不能挪用，最好有一笔专项支出备用金，留出金额为一年支出费用，为了这笔备用金不浪费，可以存入银行现金类产品，每月支出时，从这个专项账户提出支出。

　　每月开门七件事，衣食住行费用，消费时，不要因便宜促销跟风购买，所购买物品是生活必须使用的，否则，即使再便宜也不要购买。退休后，生活费用支出观点是必须的、必用的物品，购买量够用即可，珍惜退休金每一分，不浪费也是积累财富理财一种模式。

　　其次，每月有多少退休金可以自由支配游玩。

　　退休金留出生活费用，余下的资金有1000元，还是2000元。如每月能存退休金2000元，一年可存24000元，五年积累12万元。

　　刚退休后，忙碌三十多年，一旦退休人闲在家自然不能马上适应，

　　此时，很多人会外出旅游。有的退休人员经常是说走就走的旅游，且不说体力是否吃得消，每月能存2000元，再便宜的旅游2000元能出行多少次，如果是寅吃卯粮过度旅游就应该止损，一年旅游费用控制2万元之内，余下4000元不要再消费，留着不时之需。如退休人员上有双方父母，自己的子女尚未成家立业，这样的家庭状况一年旅游费用控制1万元。

　　建议选择适宜季节到一个向往地方深度游，通过当地朋友或网络平台预定居家住处，安排好每日行程，有充足时间了解欣赏当地人文美景，避免走马观花式旅游，深度旅游物有所值。

　　最后，家庭理财资金调整安排。

　　退休前家庭储蓄存款、理财、保险等金融产品，未来会什么时候到期，可以支配使用，还是继续存，存那种金融产品，重新调整一下。

　　第一，保险续期保费核算一下，还有多少未缴纳保费，这笔费用那款到期产品支出。安排好后，就不能移做它用。

　　第二，持有理财产品中，有多少资金是可持续循环购买理财产品，有多少资金需购买现金类理财产品，为随时支配使用。

　　第三，定期存款三年、五年要占家庭金融产品积累金额30%-40%，确保本金安全定期存款一定储备充足，理财产品尽管银行会如期兑现，毕竟不是存款，投资理财一定要清醒风险意识，一旦出现风险亏损，退休金是否能承受，还是少量购买理财产品为宜。

　　总之，退休后家庭理财观念是必须的、适量的可支出，过度消费要止损，家庭理财重新调整安排好，确保本金安全为首要。

　　（工行网站特约作者：王丽莎）