某企业工作刘先生，今年34岁，工资年收入17万元，年终奖6万元。妻子同在一个单位工作，李女士今年30岁，年收入16万元，年终奖5万元，二人均享有五险一金，家庭年收入合计44万。夫妻结婚五年，女儿今年4岁，双方父母均独立生活，小夫妻已孕育今年迎来家庭新成员第二个孩子。

　　夫妻二人居住的两室两厅住房现价216万元，是双方父母资助下购买的，贷款现已还清。婚后五年积累下的财富包括：现金4万元，定期存款10万元，国债10万元，基金5万，股票5万元，一辆汽车估值24万元。

　　每年，家庭日常支出除了给双方老人各4万元赡养费，还有生活费用（含衣食住行、水电、暖气及物业费等）合计13万元、女儿教育费用1万元、医疗备用金1万元、旅游费用2万元、家庭成员商业保险费1万元，家庭年支付合计26万。

　　刘先生家庭的资产负债表简化如下：家庭流动性资产4万元，投资性资产30万元，自用性资产240万元，总资产274万元，无负债。通过数据分析可知，刘先生家庭的资产占比不合理，自用性资产占比87.59%，其余两项资产共占比12.41%。这显然是因为新家庭正处于成长期，底子较薄，需每年多积累财富。

　　刘先生家庭的年收支表简化如下：家庭每年的总收入44万元，支出合计26万元，年结余资金18万元。经初步分析，不考虑投资获利，刘先生家庭10年可积累180万元，供养一个孩子的教育成长没有问题，但如果供养两个孩子则会感觉有些吃力。

　　好在刘先生的奶奶发话，让家中伯伯、叔叔、姑姑等几个家庭给予支援。孩子每年的压岁钱少不了，至于吃的、用的，长辈们也会在日常生活中帮助分担，第二个孩子的衣服可以用大女儿替换下的和亲属赠与的小孩旧衣，需要增添的无非是年节的新衣服。这样细算一下，不会增加太多经济负担。

　　为了减轻小夫妻的压力，双方父母主动提出减少赡养费。老人们的心意是，能感受到小夫妻的孝心就够了，赡养费象征性地收一下，双方父母每年各1万元，共计2万元。过年过节时，小夫妻还能收到长辈们给孩子的压岁钱约2万元。这样，赡养费与压岁钱相互抵消，每年的结余资金能比现在多8万元是来自以往给双方老人各4万元赡养费，合计年结余资金达到26万元，10年总计有260万元，两个孩子的教育成长资金还算充足。

　　刘先生把家中情况向某银行信任的理财师详尽叙述后，理财师给出规划理财方案如下：

　　第一，将原来的流动性现金4万元调整为1万元，其余3万元投入货币基金T+1赎回到账产品，可获得更多的投资收益，保障资金周转方便。

　　第二，定期存款10万元分成5份，作为家庭成员的备用金。其中四位老人每人一份，共8万元，余下2万元作为小家庭的备用金。这10万元备用金可投入银行节节高存款，急需用钱时，通过手机银行、网上银行、银行自助机具均可办理提取，将资金转入活期账户中，用刷卡、取现、转账。既可享有更多收益，又能满足资金流动性需求。

　　第三，现有的10万元国债到期后可继续购入三年期国债。同时可在每年的结余资金中拿出10万元买入三年期国债。这样可以形成一个很好的资金链，每年都有三年期的国债到期，收益和安全性高，适合家庭积累财富作为教育准备资金。

　　第四，夫妻两个人各有各的投资兴趣，丈夫刘先生喜欢操作股票，妻子李女士喜欢关注基金。目前两人每年年终奖合计11万元，如未来有所增长，可把多出的部分投入基金和股票，作为长期投资。

　　第五，小家庭每年的结余资金26万元，扣除每年投入10万元国债，再扣除6万元作为两个孩子的教育抚养资金，余下10万元给两个孩子分别投保鑫宝贝教育金保险，既可满足两个孩子成长教育需要，也能为人身意外或重大疾病提供保障。

　　综上所述，四世同堂子孙延续，需一定数额资金来抚养第四代的两个孩子，为了储备资金收益最大化，在投资保险续费、缴纳学费前的空档期，可把预留的缴费资金投入超短期理财产品或者货币基金，聚沙成塔目的是资金不断积累增值。

　　作者：王丽莎