周日的时候我们在“我的财富计划”的学员中做了一次互动。 动话题是“我的人生阶段和财务现状”，同时我们要求学员计算3个数字。第一个数字：你每年的日常支出（包括吃穿住行、房贷车贷等）；第二个数字：你每年的投资性收益（包括利息房租等）；第三个数字：用你“每年的投资性收益”除以“每年的日常支出”得到你的财富自由度。然后，通过这次互动，我们看到了三种人生阶段的三个理财问题，分别是：

　　新人学生阶段的低收入，职场阶段的低年化，以及退休阶段的低风险。几乎没有投资收益的大学生以及新人我是去年毕业的大学生，目前每年的日常支出在5万左右，每年的投资性收益在500元左右（平均每天不到2块钱），财富自由度为1%，第一次这样计算，然后想哭。＃

　　我们的答案：其实对于刚毕业不久的职场新人来说，不用那么着急去追求更高的本金或者投资收益，而应该先建立起个人财务的分配模型。

　　如何建立呢？

　　比较简单的方法是先记一个月的账，了解一下自己每月收入和支出的类型和构成。在不降低生活品质的情况下，你可以给自己设定一个日常消费的上限。在月初拿到工资时，先把这笔固定数额的钱划到一个“日常开支账户”里，然后再把剩余的钱，划入“短期储蓄账户”和“长期投资账户”。

　　其中“短期储蓄账户”主要用来支付一年一次的保险费用、体检费用、旅游费用、以及不定期的学习费用、人情消费等，由于使用周期，这部分钱一般只能用来做3~6个月的短期理财。而长期投资账户，一般放入的都是近几年都不用的钱，不考虑取出来的时间，比如你准备进行3~5年的基金定投，或者长期持有某只股票做价值投资，又或者是进行房产投资、海外投资等，都需要你从这个账户里不断积累本金。至于不同投资门类的特点以及操作方法，我们会在“我的财富计划”系列课程中系统地教给大家。“我的财富计划”系列课程第一期 将在5天后（6月25日）关闭销售，正式开课。

　　财富自由度在15%左右的职场人士

　　我工作三四年了，现在每年的日常支出在10万左右，每年的投资收益在1.5万左右（平均每天40块左右），我想知道对于普通的上班族来说到底应该选择4%左右年化的投资品，还是8%左右年化的投资品？＃

　　我们的答案：在小巴看来，不同的投资品类都有它的优势和劣势，就看你怎么去利用。

　　比如4%的投资品，一般是指余额宝之类的货币基金，它的优势在于它有很好的资金流动性，随存随取，当日到账。虽然利息不高，却特别适合用来作为“紧急备用金”。

　　比如，如果你一个月的固定支出在3000元左右，那么你可以把三个月的固定支出（即9000元）放在余额宝之类的货币基金里作为你的紧急备用金。如果在职场中出现特殊的状况，你完全可以选择休假三个月，不用担心房租以及日常开支等经济问题。

　　但对于投资来说，4%的投资年化连通胀都跑不赢，所以作为长期投资的意义很小，而且从长期看，8%也并不是一个非常理想的投资收益。

　　财富自由度100%的达人及退休人士

　　我已经退休了，目前每年的日常开支在8万左右，投资收益在10万左右，虽然财富自由度有125%，但对于投资回报赶不上通货膨胀还是很焦虑。人家都说，年化越高的产品风险越大，是不是这样？＃

　　我们的答案：在小巴看来，年化和风险并不一定是成正比的。

　　举个例子，如果你跟着基金老师的具体操作步骤，买入指数基金，并且以5~7年为投资周期开始定投，希望达到12%以上的年化收益，这项投资的风险并不大。相反，如果你没有任何信托产品的知识，随便买入一个承诺年化收益在8%左右的信托产品，这项投资的风险却并不小。

　　另外，对于成熟的投资者来说，即使一项投资原本存在一定风险，他也可以通过同时持有两个相互对冲风险的投资品来减少风险。