【理财案例】

　　46岁的莫先生是一家公司的副总，年薪收入税后30万元，年终奖金20万元。莫太太小他3岁，公务员职业，年收入6.8万。莫先生和太太原来很少进行家庭理财，现在考虑到理财也是一个趋势和潮流，认为还是进行一些财务规划规划会比较好，能让家庭财富有增长。与此同时，他们也考虑今后的养老生活。为此，莫先生和太太咨询了国内知名理财机构嘉丰瑞德的理财师，寻求相关解决方案。

　　【理财目标】

　　家庭财富增值，养老。

　　【理财分析】

　　通过了解来看，目前莫先生家庭有不错的收入，主要以莫先生为主，每年两人加起来大概有56.8万（30万+20万+6.8万=56.8万）。收入属于中产水平。另外自己也有住房，家庭的生活开支不大，月开销8000元左右。家庭目前有存款270多万，其中有国债150万，定期70万，活期50万。莫先生的房产价值400万。

　　【理财建议】

　　首先，嘉丰瑞德理财师建议莫先生，在投资理财前应划拨一部分的资金用作生活的储备金，一般留足3-6个月的备用金即可。这部分可放置在余额宝等投资工具中赚取收益，目前余额宝的收益大致为年化4%，还是不错的。

　　其次，莫先生家庭的投资较少，主要是没有什么收益的银行储蓄和国债，如活期仅0.35%的利息，一年期定期也仅2.25%的利息收益率，而国债，3年期的收益率在5%左右，都比较低。从长远来看不利于家庭财富增值。

　　故建议增加有较高收益，风险程度不高，并且收益较稳健的投资的比重。如增加几大银行的货币型理财产品或市面上的mom资产管理计划的配置，些收益都还不错。前者收益率大概在4.5%-5.5%左右；后者像众星拱月mom证券投资计划，其中的优先级投资可有8%的收益保障另加浮动收益。这些投资，总比现在的银行储蓄方式投资要强得多。总的来说，家庭资产的配置观念，目前应逐步转向轻储蓄，重投资（稳健和部分风险型投资）中。

　　此外，莫先生也可适当的配置一些高风险、高收益的投资品种，比如现在比较热门的股票投资或是股票基金投资等，但建议投资的比重也不要过大，毕竟具有一定的风险性。投资占可投资金的比例以不超30%-40%为宜，并且投资要注意避开其中的高风险标的，例如前期已经涨幅过高的品种、创业板等，防止在高价位“接棒”。

　　最后有关莫先生家庭的养老，建议现阶段除了长期投资于市场上的理财产品、权益类投资，获得财富增长以外，也可再配置一部分的保险产品用以补充社保、医保等的不足，增加养老保障。在养老保险中，香港保险的性价比较为突出，例如现金价值较高，承保范围广，全球理赔等，因此也值得去考虑做家庭的养老之用。

　　海外保险，国内的保险公司没有直接的销售渠道，因此不能直接购买和配置，建议在了解后通过正规的代理机构协助在香港进行办理。